Riester-Rente ab 2027: Was gilt für bestehende Verträge?

Wird die Riester-Rente abgeschafft? Für bestehende Verträge lautet die kurze Antwort: nein. Riester-Verträge, die bis Ende 2026 abgeschlossen werden, können auch 2027 mit der bisherigen Förderung weiterlaufen. Für sie gilt Bestandsschutz. Ab 2027 kannst du aber keinen neuen Vertrag mehr nach dem bisherigen Riester-Modell abschließen. Stattdessen startet eine neue staatlich geförderte private Altersvorsorge. Was das für deinen bestehenden Vertrag bedeutet, ob du ihn mit der bisherigen Förderung weiterführst, im bestehenden Vertrag auf die neue Förderung umstellst oder in ein neues Altersvorsorgeprodukt wechselst, erfährst du hier.

Das Wichtigste in Kürze

• Bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz und können mit der bisherigen Förderung weiterlaufen.
• Ab 2027 gibt es keine neuen Riester-Verträge nach dem bisherigen Modell. Neue staatlich geförderte Vorsorgeprodukte können dann angeboten werden.
• Ob du deinen Riester-Vertrag mit alter oder neuer Förderung weiterführst oder in ein neues Altersvorsorgeprodukt wechselst‚...hängt von deiner persönlichen Situation, deiner Anlagementalität und deinen Plänen ab.

Die Riester-Förderung wird für bestehende Verträge nicht abgeschafft. Wenn du deinen Vertrag vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen hast, kannst du ihn mit den bisherigen Regeln und der bisherigen Förderung weiterführen. Das bedeutet: Du musst nichts tun. Die bekannte Grundzulage, mögliche Kinderzulagen und der Sonderausgabenabzug bleiben für deinen bestehenden Vertrag erhalten.

Ab 2027 verändert sich durch die Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge vor allem der Neuabschluss: Dann können Anbieter keine neuen Verträge nach dem bisherigen Riester-Modell mehr anbieten. An seine Stelle treten neue geförderte Produkte der privaten Altersvorsorge wie zum Beispiel das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot.

Für bestehende Riester-Verträge gelten weiterhin die bisherigen Zulagen. Dazu gehören:

• 175 Euro Grundzulage pro Jahr
• 185 Euro Kinderzulage pro Jahr für Kinder, die bis Ende 2007 geboren wurden
• 300 Euro Kinderzulage pro Jahr für Kinder, die ab 2008 geboren wurden
• 200 Euro Berufseinsteigerbonus einmalig, wenn du zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt bist

Für die volle Förderung musst du in der Regel vier Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens einzahlen. Von diesem Betrag werden die Zulagen abgezogen, die dir zustehen. Insgesamt werden höchstens 2.100 Euro im Jahr einschließlich Zulagen gefördert.

Auch steuerlich kann sich ein Riester-Vertrag auswirken: Du kannst deine Beiträge einschließlich Zulagen bis zu max. 2.100 Euro als Sonderausgaben geltend machen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob dir der Sonderausgabenabzug einen höheren Vorteil bringt als die Zulagen allein.

Wie viel du selbst einzahlen musst, hängt von deinem Einkommen im Vorjahr, deinem Familienstand und möglichen Kinderzulagen ab. Die Deutsche Rentenversicherung bietet dafür einen Riester-Rechner an.

Ob eine Riester-Rente sinnvoll ist, hängt auch davon ab, wie sie sich in deinen persönlichen Vorsorgemix aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Altersvorsorge einfügt. Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Besonders relevant sind die Zulagen, die du erhältst sowie die verbleibende Laufzeit bis zum Ruhestand. Von der bisherigen Förderung können zum Beispiel Familien mit Kindern, Menschen mit geringem Einkommen oder Ehe- und eingetragene Lebenspartner profitieren, die selbst nicht unmittelbar förderberechtigt sind. Voraussetzung ist in der Regel ein eigener Riester-Vertrag und ein jährlicher Eigenbeitrag von mindestens 60 Euro. Für Berufseinsteiger kann der einmalige Bonus interessant sein.

Prüfe darüber hinaus regelmäßig:

• Welche Zulagen erhältst du tatsächlich?
• Zahlst du den passenden Mindesteigenbeitrag?
• Welche Garantien und Auszahlungsregeln sind vereinbart?
• Wie lange läuft der Vertrag noch?
• Welche Bedeutung haben Sicherheit, Flexibilität und mögliche Renditechancen für dich?

Ab 1. Januar 2027 bieten Anbieter neue staatlich geförderte Vorsorgeprodukte an. Die Förderung funktioniert dann anders als bei bisherigen Riester-Verträgen.

Für neue Verträge wie das Altersvorsorgedepot wird die Grundzulage vom eigenen Beitrag abhängen:

• Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag gibt es 50 Cent Förderung je eingezahltem Euro.
• Für weitere Einzahlungen bis 1.800 Euro sind 25 Cent Förderung je eingezahltem Euro vorgesehen.
• Die Grundzulage kann damit bis zu 540 Euro pro Jahr betragen.
• Die Kinderzulage beträgt bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr.
• Der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro bleibt bestehen. 

Auch bei der Auszahlung gibt es neue Möglichkeiten. Neben einer lebenslangen Rente soll ein Auszahlungsplan möglich sein, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft. Eine Teilkapitalauszahlung von bis zu 30 Prozent zu Beginn der Auszahlungsphase bleibt grundsätzlich möglich.
 

Ab 2027 kannst du deinen bestehenden Riester-Vertrag nicht nur mit der bisherigen Förderung weiterführen. Du hast auch die Möglichkeit, für diesen Vertrag in die neue Förderlogik zu wechseln. Dafür gibst du gegenüber deinem Anbieter eine entsprechende Erklärung ab. Dein Vertrag bleibt bestehen, die übrigen Vertragskonditionen bleiben erhalten.

Ein neues Altersvorsorgeprodukt musst du dafür nicht abschließen und dein bisher angespartes Kapital nicht übertragen. Welche Förderung besser zu deinem Vertrag und deiner persönlichen Situation passt, kannst du in einer individuellen Beratung klären.

Ab 2027 hast du außerdem die Option, deinen bestehenden Riester-Vertrag in ein neues Altersvorsorgeprodukt zu übertragen. Dazu kann auch ein Altersvorsorgedepot gehören. Du musst dabei bereits erhaltene Zulagen und Steuervorteile nicht zurückzahlen.

Ob du deine Riester-Rente in ein Altersvorsorgedepot umwandeln solltest, hängt aber von deinem Vertrag und deinen Zielen ab. Garantien, Anlagestrategie und Auszahlungsregeln können sich verändern.

Ein Altersvorsorgedepot kann stärker am Kapitalmarkt ausgerichtet sein. Das eröffnet langfristig Renditechancen, bringt aber auch Wertschwankungen mit sich. Bestehende Verträge können dagegen Garantien enthalten, die für deine Entscheidung wichtig sind.

Bevor du deinen bestehenden Riester-Vertrag mit der bisherigen oder neuen Förderung weiterführst oder einen Wechsel in einen neuen Vertrag erwägst, helfen dir diese Fragen bei der persönlichen Einordnung:

• Welche Garantien gibst du möglicherweise auf?
• Welche Förderung erhältst du im bisherigen und im neuen Vertrag?
• Wie lange möchtest du noch sparen?
• Passt eine stärker kapitalmarktorientierte Anlage zu dir?

Eine individuelle Beratung kann helfen, flexible und sicherheitsorientierte Optionen zu vergleichen.

Das Ende der Riester-Rente für Neuverträge bedeutet nicht das Ende deiner bestehenden Förderung. Trotzdem lohnt es sich, deinen Vertrag regelmäßig zu überprüfen. Ändern sich dein Einkommen, dein Familienstand, dein Kindergeldbezug oder dein Berufsstatus, kann sich das auf die Zulagen auswirken.

Prüfe daher jedes Jahr die Jahresbescheinigung deines Anbieters und kontrolliere die Angaben in deinem Dauerzulagenantrag. Hat sich dein Einkommen verändert, solltest du auch deinen Beitrag überprüfen und gegebenenfalls anpassen. Achte außerdem darauf, dass Kinderzulagen richtig zugeordnet sind. Fehlen Angaben oder haben sich Daten geändert, reiche die Korrektur rechtzeitig ein.

Fazit: Riester-Vertrag prüfen und Möglichkeiten vergleichen

Bestehende Riester-Verträge bleiben auch ab 2027 bestehen und können weiterhin nach den bisherigen Regeln gefördert werden. Gleichzeitig entstehen neue Möglichkeiten: Du kannst in die neue Förderung wechseln oder dein Guthaben in ein neues Altersvorsorgeprodukt übertragen. Welche Option am besten passt, hängt von deinem Vertrag, der verbleibenden Laufzeit, den Garantien und deinen persönlichen Anlagezielen ab.